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不破不立，以此来形容处于转型关键时期的中国保险业再贴切不过。经历过跑马圈地挣快钱，也经历过种了别人的地，荒了自己的田。今年上半年，保险业监管篱笆不断扎牢，正本清源再起航。在找回“初心”的路上，采访监管部门和保险家，一起说说保险业的回归之旅。

跑偏

盲目发展短期理财型业务、激进投资对抗原股东、资产负债错配……这是近年来保险业粗放发展的几个缩影，一些保险公司偏离主业，究其原因，是其不懂保险、不尊重保险、不是真正想做保险。

保监会副陈文辉说，保险的核心价值在于提供风险管理，部分保险公司发展战略出了大的偏差，对于行业应该干什么、公司应该怎么干，认识十分模糊，干了很多不该干、不能干的事情。

个别公司以高回报率大量销售短期理财型产品，获得大量保费后，进行激进投资甚至挪用保费增资，放大财务杠杆，虚增资本金和偿付能力。公司异化为控股股东的融资平台。

有的保险公司长期依靠股东“输血”，套路就是“业务膨胀——增资——再膨胀——再增资”，终膨胀为保险业的一个“脓包”，危害“身体”健康。

多位受访业内人士认为，全行业要固守立身之本，要把主业做强，要有做百年老店的志向，把风险管理的优势发挥出来。

纠偏

乱象和风险面前，监管对症下药。上半年，非寿险投资型业务试点被叫停，中短存续期产品“”，险期限拉长，违规保险机构相关业务和投资资格被停掉……“空子”陆续被堵上，“脓包”逐个被挤破。一些保险公司挣快钱的套路不灵了，在保险业要干好保险的事。

保险业的“初心”，就是无论社会赋予保险业多少功能，都不能忘记保障功能是行业发展的根基，保障是保险的看家本领。

中国平安保险（集团）股份有限公司副总经理兼首席保险业务执行官李源祥表示，发达国家保险公司更成熟，监管部门更多会让市场自己去调整。如果保险公司不回归主业，保障价值得不到体现，未来保费收入等会有压力，就会被市场淘汰掉。中国保险市场处于初级发展阶段，近些年成立的一些保险公司，它们的股东、经营者相对不成熟，监管部门引导回归保障本源很有必要。

“让保险业回归保障本源，不仅是监管要求，也是大势所趋。”新华保险董事长兼ＣＥＯ万峰说，保险公司要由理财管理者回归到风险管理者，提供的风险保障要体现在保障责任、产品性价比和理赔服务上。近年来保险业保费规模不断提升，但“含金量”并不高。回归风险保障，需要的精算、核保和理赔人员做支撑，目前国内还比较薄弱。

他表示，保险公司要回归保障，就要先打牢“地基”，做好长期“吃苦”准备。

回归

这些年来，绝大多数保险公司一直坚守保障本位，大力发展保障型产品，扩大期交业务，收缩趸交业务，业务结构更加健康。

一季度，中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险首年期交保费同比分别增长１７．４％、４５．９％、６７．３％和４７．５％。新华保险、中国人寿均在削减低价值率的趸交业务，提升高价值率的长期期交和保障型业务占比。其中，新华保险一季度银保首年趸交保费同比减少９９．８％，个险首年趸交保费同比减少３４．２％。

业内这样形容保险业务：趸缴业务就像农民种麦子，一年一次，年年都得辛苦；期缴业务就像果农种果树，只要种好了，年年都可以丰收。

一家长期依赖险发展的小型保险公司负责人告诉，公司正按监管要求调整产品结构，压缩短期理财型产品规模，在保障型产品开发方面下功夫，同时发展期缴业务，已经感受到转型的“阵痛”，保费出现下降，但公司的负债水平更加合理。

保监会的数据也印证了上述负责人的说法，１至５月，我国保险产品结构逐步优化，险保费收入２８６６亿元，同比下降５６．５３％，占人身险保费收入的１５．０４％，同比下降１７．５个百分点，同时风险保障型产品增长较快。大部分公司险业务经营较为规范，资产负债匹配基本得当。

保险业正处在转型的关键时期，对保险公司来说，是机遇也是挑战。

从行业发展规律来看，致力于发展保障型业务，在市场上精耕细作的保险公司，虽然保费增速不快，但“含金量”更高，后劲儿更足。显然，一直以来本分经营的保险公司已经占得先机，对个别习惯了粗放经营的保险公司，则要踏实做个合格的“果农”，待到“果树”枝繁叶茂时，不仅可以“挡风遮雨”，还有果实在招手。
根据保险法相关规定，设立保险公司，其注册资本的限额为人民币2亿元。法治周末查询其他财产保险公司的注册资本发现，在营险企的注册资本均高于这一水平。
据法治周末不完全统计，目前81家险企中，有63家的注册资本在10亿元以上，占比达77.8%。其中有7家的注册资本达到百亿规模。
值得注意的是，中邦保险没有的控股股东。“三通一达”与江西金控并列为大股东。对此，谢誉豪分析，“三通一达”可能更多的是提供业务来源，而地方国企江西金控则会在资金运营与企业经营上起到主导作用。
法治周末致电江西金控欲了解中邦保险成立后公司的经营管理，对方称不知情。截至发稿日，也未得到相关人士回复。申通与韵达的媒体负责人也未对此事作出回应。完善产业链
公开资料显示，江西金控的经营范围包括投资及咨询服务，其中涉及对保险行业的投资。然而，除了江西金控外，其他股东并没有保险行业的背景。
那么，“三通一达”作为快递业巨头为何涉足保险领域?
谢誉豪认为，从公司名称上看，“物流保险公司”作为新提出的概念，主要针对的业务为物流相关保险。“三通一达”是淘宝配送的主力，而淘宝一年的交易额在3万亿人民币左右，并不断增长，快递数量自然水涨船高。因此，快递行业将会是中邦保险主要的业务。
中通方面表示，中邦物流保险成立初期，将以物流行业的保险需求为主，销售各类货物运输险、车险、财产保险、责任保险及意外险等产品。具体业务范围以国家保监部门核定的范围为准。
申通在公告中指出，快递行业近年来发展迅速，传统保险公司的产品尚缺少对快递行业的风险转移覆盖，缺少对快递公司及其业务的风险补偿。快递企业联合组建专业的物流保险公司，则有利于解决快递行业的经营痛点，分担、补偿快递领域的特殊风险。
“三通一达进军保险行业是一个很正常的事情，因为企业做大了就会成为一个类的平台。”知名产业经济评论家洪仕斌告诉法治周末。
他认为，由于“三通一达”拥有一些核心用户的，这个通过用户的地址以及购买的行为就能了解这个用户是否是一个优质用户，日后他们如果发展保险行业，只要审慎地在交易环节进行植入、推送或营销，保险信息就能快速到达用户。
在谢誉豪看来，四家物流企业“抱团”可以使保险标的的量大大增加，在能够更加的计算出风险概率的同时，也能够降低单一标的的保险成本。
谢誉豪指出，现在有几家保险公司承保快递保险，但由于标的的分散，每家保险公司所承担的风险成本更大。由此假设，在保费不变化的情况之下，集中标的，保险公司的利润也会大大增加。　申万宏源(000166股吧)关于快递行业的研究报告指出，对于行业而言
甘肃省交通运输厅日前出台《推进供给侧结构性改革促进物流业降本增效实施意见》(简称《意见》)，从降成本、补短板、强服务方面布置具体任务，进一步促进物流降本增效。根据《意见》，甘肃将推进“一中心四枢纽五节点”物流发展格局，重点支持兰州、天水、武威等节点城市公路港建设，布局和完善一批具有多式联运功能、支撑区域和产业经济发展的综合物流枢纽，加强公路、铁路、航空运输方式的衔接，强化集疏运服务功能，提升交通运输组织效率和网络化服务水平。
《意见》提出补短板，提高道路运输行业服务水平。在推广应用智能化物流装备技术方面，甘肃将在兰州国际港务区等示范企业推动货运标准化电子货单等技术标准的推广应用，逐步实现危货运输电子运单管理，发展厢式化、轻量化、专业化的公路货运车辆，今年年内完成的不合规车辆运输车更新淘汰。在完善城市物流配送体系方面，重点建设城市分拨中心、共同配送中心和末端配送点三级物流服务网络。在健全农村物流配送网络方面，推进交通与邮政、供销部门农村物流服务合作共享，依托县公路货运站建设(改造)县域物流中心，加强与商贸市场、农资中心、邮政集散中心等的衔接与融合等。
　10月21日，第23届中国义乌国际小商品博览会在商城义乌隆重举行。开幕式上，全国地方快递指数——义乌快递指数正式揭牌。
义乌快递指数(Yiwu Express Index)是基于义乌快递发展的基本特征、规律，对一定时期义乌快递发展程度的量化评价，是反映义乌快递发展规模、服务质量、发展能力和发展贡献的综合指数。义乌快递指数以2015年第1季度为基期，基期设定为100。
义乌是浙江省金华市下辖县级市。可能会有投资者疑问，为何全国地方快递指数会花落一个县级市?这就不得不提当地发达小商品贸易。
义乌是全球的小商品集散中心，是闻名遐迩的“世界小商品之都”。义乌国土局显示，全市大约拥有34.8万户经济主体，“平均每六个人中就有一个老板”，可谓全民经商。有交易的地方，就会产生贸易，物流自然也需要跟上。
义乌快递指数报告指出，2017年前三季度，义乌快递业务量达12.1亿件，同比增长73.2%;业务收入83.5亿元同比增长71.3%，业务量收增速分别比全国快43.4和44.6个百分点。
义乌快递业务量占全省的23%，在省内仅次于杭州，位列浙江省第二;占全国的4.4%，在全国排名第六，并且与第四名和第五名差距缩小。此外，义乌多项快递指标已跃居全国首位，部分指标已经接近，甚至超过欧美发达国家水平。
　　义乌快递业崛起，自然离不开网商。2016年，阿里研究院和阿里新乡村研究中心联合发布了《中国淘宝村研究报告(2016)》，报告显示，2016年全国淘宝村首次突破1000个大关，达到1311个。其中，义乌拥有淘宝村65个，占全国的4.96%。
根据义乌市相关部门，目前，义乌电子商务呈现蓬勃发展之势，注册地在义乌的账户数超过25万家，内贸网商密度位居全国，外贸网商密度仅次于深圳位居全国第二。蓬勃发展的网商大军的，也成为支撑义乌贸易的重要力量。强化服务方面，甘肃将下放机动车综合性能检测站经营审批事项，压缩货运物流企业及车辆入户许可时限，简化办事流程，推行网上办理，强化事中事后监管;开展物流领域收费专项检查，年内取消道路运输经营许可证、车辆营运证、道路运输从业人员资格证工本费收费，取消外廓尺寸超限车辆行驶公路补偿费;建立物流从业单位和人员信用信息档案，完善物流企业及相关责任主体守信激励和失信惩戒机制。物流保险公司的设立将弥补传统保险对物流快递的覆盖，完善物流快递行业的产业链;对“三通一达”而言，有利于整合自身行业资源，实现产业扩张增厚公司利润。
洪仕斌解释，近几年，我国保险行业蓬勃发展，一方面，国民保险意识增强;另一方面，中国的保险行业与国外不同，还处于导入阶段，所以中国的保险行业还有增长空间。
风险与挑战不可忽略申通所发布的公告中明确说明了潜在的风险，审核风险便是其一。由于中邦保险的筹建、设立以及该公司作为出资人发起设立中邦保险等事项均需经中国保险监督管理会批准或核准，客观上存在不被批准或核准的可能性。
根据保监会批复的结果，截至目前，保监会今年向6家保险公司发放牌照，包括北京人寿、人保养老保险、海保人寿、国富人寿、国宝人寿、融盛财产保险。相比2015年和2016年分别批准筹建保险公司13家和22家的数量，今年保监会批准牌照的速度明显减缓。
洪仕斌认为，除了获取牌照存在不确定性外，中邦保险在经营业务上也可能遇到挑战。法治周末查看多家保险公司发现，中国平安(601318股吧)、中国人保财险、太平洋保险(601601股吧)等知名险企都为物流行业提供了专业和的保险服务。
对此，洪仕斌说道：“，我国整个保险行业巨头较多，相对也比较成熟，而作为物流行业的三通一达进军保险行业就必须找到自己的竞争优势和亮点，不能只在自己的物流行业进行自保。”
第二个就是人才板块。洪仕斌认为，由于做物流和做保险不同，隔行如隔山，即使物流公司能够聘请到保险公司的保险经纪人