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从乌镇“东兴局”开始AT之争苗头显现，并愈演愈烈。

BATJ是人们传统意识上的四大互联网巨头，但百度近年多个布局未见明显成效，逐渐从中掉队，京东核心的电商业务体量与阿里巴巴相去甚远，且与腾讯深度绑定；与阿里巴巴等量级的对手只有腾讯，而与腾讯等量级的对手也只有阿里巴巴。

知名财经媒体人秦朔曾分析过AT之争发生的原因，大意为“腾讯虽然自己不做电商，但与京东、唯品会联合后，间接的打击阿里的电商，而阿里社交不行、游戏不行，电商就是阿里的命，双方频频喊话的原因就是因为腾讯已经向阿里核心区域布局、猛攻”。

对于秦朔老师的观点笔者十分认同。但为何A、T频频在支付这个局部战场开战呢？

马云除了阿里巴巴之外大的力量就是蚂蚁金服，而蚂蚁金服核心的业务除了征信就是支付，支付虽然只是金融的一个细分领域，但是支付太重要了。每一个互联网巨头都有一个用户高频使用的“宅基地”，马化腾的宅基地是微信和Q Q，马云的宅基地是淘宝和支付宝。

在电商方面，腾讯已经联合京东、唯品会发起进攻，虽然短时间内无法对淘宝造成毁灭性打击，但却是个的威胁，也就说在电商领域，马云已经有一把达摩克里斯之剑悬于头顶。

支付领域微信的场景拓展越来越快，攻势同样凌厉；如果支付宝的使用场景越来越少，必然会造成部分用户流失，淘宝和支付宝高度绑定，二者能一荣俱荣，就能一损俱损。如果马云失去了“支付”这一城，在以后的竞争中将处于的劣势；当支付宝只有淘宝一个支付场景之时，就是马化腾封王之日，不过这种可能性小到可以忽略。

2、AT之争，没有赢家

在过去的工作经历中，笔者曾多次撰写、布置“支付大战”相关选题，但题材主要是二者为抢占市场份额的举动，此次“二选一”事件，从笔者的角度讲：希望它只是个不太美丽的误会。

在BATJ四家巨头中，腾讯是开放的一个，特别是面对媒体质疑时。因此，在笔者心中腾讯的形象是极为高大，不希望它是“二选一”事件的始作俑者，我上文已经提到：商战没有的黑白；所以AT之间的竞争我也不去评论对错。但是“二选一”的后果是用户的不便利，AT级别的企业应该为社会创造价值，而不是以牺牲用户便利的方式去竞争，有些东西不能停留在话术层面。

此外，如果“二选一”事件真的是有腾讯操纵，就说明A、T之争不再是喊喊话，而是要动真格的了。但笔者对于A、T之争本身的结果并不看好，不管未来谁赢谁输。

马云曾经说过，国家需要可以把支付宝送给国家，这句话我相信有一半是真心的，另一半是什么呢？个人观点是形势所迫。余额宝个人投资上限从100万元下调至25万元，又从25万元调整至10万元，这其中有没有国家的因素？怀璧其罪。

马云与马化腾是影响了几代人的企业家，A、T更是伟大的企业，他们现在已经足够大了，如果A、T之争中，有一方倒下了，剩下了的一方就太大了，大到无人可以制衡，留给胜利者的路可能只有一条：捐给国家。

除了国内的14亿用户市场外，国际上还有几十亿用户待开拓、挖掘，A、T都是中国企业的标签，是不是应该将竞争的中心向国际倾斜呢？不要再让用户选择站支付宝还是站腾讯，有一天A、T收购微软、苹果、亚马逊的时候，所有用户都会和你们站在一队，因为你们代表的是中国。
在这一波的调控政策过程中，市场给出的解释是希望通过提高住房个贷利率，引导理性消费，打击。证券日报认为，那些投资的行为，会受到监管层的严厉打击，银行必然会拒绝向他们提供任何形式的信贷支持。

但理想与现实有时候并不相同，提高利率会不会影响购房需求还要看实际情况。

一方面，贷款利率上浮会直接导致购房成本增加。比如按照贷款200万、首套房利率上浮20%、贷款期限30年、还款方式为等额本息计算，还款总额约为426万元，月供约为11837元。相比以基准利率贷款，利率上浮20%后的购房总成本会增加44万元，月供增加约1223元。如果以组合贷款来计算，目前公积金利率为3.25%，月供则为9500元左右。如果停掉公积金贷款，购房者的压力更加沉重。

利率的提升在某种程度上对投机行为产生一定的挤压作用，但对于刚需则是鸡肋。不少房企业内人士表示，对刚需群体来说，首要的目标是“上船”，因此他们首先会考虑如何将房子买下来，之后的月供总有办法解决，很多刚需买房主要是为了结婚，他们并不会因为未来不确定因素就选择不买房子。因此对他们来说，大的门槛其实是首付和购房资格。

渤海证券分析师认为，房贷利率的抬升速度远超想象，对于刚需者来说，接下来一段时间买房就是赛跑。“目前海外加息形势严峻，就连欧洲央行都朝着退出宽松迈进了一步，国内贷款基准利率将面临现实性上行压力。未来一旦基准利率上调，银根缩减将令购房成本变得更高。”

或许对于购房者来说，今天的政策行情起到的作用是，要买房，还得趁早。

区分投资和投机

不管市场接不接受，无论是对房企的融资还是对个人的房贷，利率继续上浮已经是大概率事件。

从监管层的表态来看，房贷利率的上升仍有空间，未来继续上浮可期。央行副行长潘功胜表示，房贷利率确实在上升，但从长周期来看仍然处于较低水平。商业银行对房贷进行自主定价，扩大利率浮动区间符合利率市场化趋势。央行会督促商业银行落实差别化政策和定价，同时支持居民购房刚需。

从市场价来看，目前的房贷利率确实有不小的上浮空间。易居房地产研究院副院长杨红旭表示：“连理财产品收益率都超过5%，银行给购房者发放利率4.9%或以下的房贷变成了亏本买卖。至于二套房贷利率，上浮空间就更大。”

对银行来说，提高利率即意味着做大利润，如果政策允许或者鼓励，在市场需求仍能保持整体不变的情况下，能够利润大化何乐而不为呢？毕竟现在对于手握资金的金融机构来说，是实打实的卖方市场，享有议价权。

大的问题仍然是普通刚需或者改善型购房者如何不被“误伤”。应理性看待房贷政策及利率变化，在一揽子上浮政策下，对去杠杆和打击投资肯定是有积极作用的，但另一方面，刚性住房需求、投资与，这三者该如何区分呢？

从稳定房地产市场来看，一方面，刚需必须支持，监管部门也要求银行落实差别化的住房信贷政策，对住房贷款执行差别化定价，积极支持居民特别是新市民购买住房的合理需求。但在实际操作中，银行很容易一刀切，从目前深圳、广州等城市的政策中已初露端倪。

另一方面，要区分合理的房产投资和之间的界限。房产投资切实存在，愿意投资房地产，也是相信中国经济坚挺的表现。中央的政策也非常明显，“房子是用来住的，不是用来炒的”，区分还是投资，