什么是“伪气球贷”

随着我国城镇化进程的加快,个人住房按揭贷款出现“井喷式”发展。截至2015年年末,我国的个人住房按揭贷款余额已突破14.18万亿元大关。每月还款额的多寡以及后期还款过程中如何变化,哪种还款方式更加合理,更加节省利息,都会牵动着成千上万个“房奴”的心。我国目前按揭贷款还款方式主要采取等额本息还款法、等额本金还款法,也有等额累进还款法、等比累进还款法、双周供还款法以及普及率较低的“气球贷”还款法。如果初金融机构和借款人约定的是等额本息或等额本金还款法,而金融机构在发款过程中或在后期的还款过程中,由于缩期、还款方式变更等各种原因而变为貌似“气球贷”的还款方式,但其与真正意义上的“气球贷”相差甚远,可谓南辕北辙。借款人不但不节省利息反而多支付利息。在本文中,笔者对这样一种貌合神离的“气球贷”起名为“假气球贷”或“伪气球贷”。“伪气球贷”还款方式,在金融机构的贷后管理中司空见惯,俯拾皆是,危害颇大。可是,目前国内外对“伪气球贷”形成的原因、特点、风险危害以及如何防止“伪气球贷”的产生等的研究都是空白,本文主要针对这些方面进行研究。希望有更多的专家学者来关注。