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不破不立，以此来形容处于转型关键时期的中国保险业再贴切不过。经历过跑马圈地挣快钱，也经历过种了别人的地，荒了自己的田。今年上半年，保险业监管篱笆不断扎牢，正本清源再起航。在找回“初心”的路上，采访监管部门和保险家，一起说说保险业的回归之旅。

跑偏

盲目发展短期理财型业务、激进投资对抗原股东、资产负债错配……这是近年来保险业粗放发展的几个缩影，一些保险公司偏离主业，究其原因，是其不懂保险、不尊重保险、不是真正想做保险。

保监会副陈文辉说，保险的核心价值在于提供风险管理，部分保险公司发展战略出了大的偏差，对于行业应该干什么、公司应该怎么干，认识十分模糊，干了很多不该干、不能干的事情。

个别公司以高回报率大量销售短期理财型产品，获得大量保费后，进行激进投资甚至挪用保费增资，放大财务杠杆，虚增资本金和偿付能力。公司异化为控股股东的融资平台。

有的保险公司长期依靠股东“输血”，套路就是“业务膨胀——增资——再膨胀——再增资”，终膨胀为保险业的一个“脓包”，危害“身体”健康。

多位受访业内人士认为，全行业要固守立身之本，要把主业做强，要有做百年老店的志向，把风险管理的优势发挥出来。

纠偏

乱象和风险面前，监管对症下药。上半年，非寿险投资型业务试点被叫停，中短存续期产品“”，险期限拉长，违规保险机构相关业务和投资资格被停掉……“空子”陆续被堵上，“脓包”逐个被挤破。一些保险公司挣快钱的套路不灵了，在保险业要干好保险的事。

保险业的“初心”，就是无论社会赋予保险业多少功能，都不能忘记保障功能是行业发展的根基，保障是保险的看家本领。

中国平安保险（集团）股份有限公司副总经理兼首席保险业务执行官李源祥表示，发达国家保险公司更成熟，监管部门更多会让市场自己去调整。如果保险公司不回归主业，保障价值得不到体现，未来保费收入等会有压力，就会被市场淘汰掉。中国保险市场处于初级发展阶段，近些年成立的一些保险公司，它们的股东、经营者相对不成熟，监管部门引导回归保障本源很有必要。

“让保险业回归保障本源，不仅是监管要求，也是大势所趋。”新华保险董事长兼ＣＥＯ万峰说，保险公司要由理财管理者回归到风险管理者，提供的风险保障要体现在保障责任、产品性价比和理赔服务上。近年来保险业保费规模不断提升，但“含金量”并不高。回归风险保障，需要的精算、核保和理赔人员做支撑，目前国内还比较薄弱。

他表示，保险公司要回归保障，就要先打牢“地基”，做好长期“吃苦”准备。

回归

这些年来，绝大多数保险公司一直坚守保障本位，大力发展保障型产品，扩大期交业务，收缩趸交业务，业务结构更加健康。

一季度，中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险首年期交保费同比分别增长１７．４％、４５．９％、６７．３％和４７．５％。新华保险、中国人寿均在削减低价值率的趸交业务，提升高价值率的长期期交和保障型业务占比。其中，新华保险一季度银保首年趸交保费同比减少９９．８％，个险首年趸交保费同比减少３４．２％。

业内这样形容保险业务：趸缴业务就像农民种麦子，一年一次，年年都得辛苦；期缴业务就像果农种果树，只要种好了，年年都可以丰收。

一家长期依赖险发展的小型保险公司负责人告诉，公司正按监管要求调整产品结构，压缩短期理财型产品规模，在保障型产品开发方面下功夫，同时发展期缴业务，已经感受到转型的“阵痛”，保费出现下降，但公司的负债水平更加合理。

保监会的数据也印证了上述负责人的说法，１至５月，我国保险产品结构逐步优化，险保费收入２８６６亿元，同比下降５６．５３％，占人身险保费收入的１５．０４％，同比下降１７．５个百分点，同时风险保障型产品增长较快。大部分公司险业务经营较为规范，资产负债匹配基本得当。

保险业正处在转型的关键时期，对保险公司来说，是机遇也是挑战。

从行业发展规律来看，致力于发展保障型业务，在市场上精耕细作的保险公司，虽然保费增速不快，但“含金量”更高，后劲儿更足。显然，一直以来本分经营的保险公司已经占得先机，对个别习惯了粗放经营的保险公司，则要踏实做个合格的“果农”，待到“果树”枝繁叶茂时，不仅可以“挡风遮雨”，还有果实在招手。
和现在大多数蜗居在小区几十平的房间里步履维艰起步的创业项目不同，众安保险算是从出生起就含着金汤匙的超级富二代了。连品牌都不用拿钱砸，带着背后“三马”的光环成立伊始就获得了大量的关注，一路开挂，发展三年多就走上了多少人梦寐以求的IPO之路。

不过显赫的出身也并非就是能够一直依靠的金字招牌，和老旧的富豪家族故事一样，众安保险也面临着来自各类“叔伯兄弟”们的竞争，腾讯、阿里和平安，都各自在众安保险之外，布局保险业务。今年6月份刚刚提交招股书的众安保险，IPO结果如何尚未可知，但是在接下来的发展上，则将会面临来自目前三大股东旗下保险业务的竞争。

腾讯加快布局保险业

说起众安保险的三大股东，比起出钱又出力还包带入行的阿里和平安，腾讯之于众安来说，算是属于财务投资型的股东，出了钱，占了百分之十几的股份，但是并没有怎么給资源。不过这也算是腾讯在保险行业投资布局的一个特色。

在入股众安保险之前，2012年腾讯财付通曾经与中民保险网合作上线了“保险超市”，2014年又与永诚保险合作在腾讯网开设保险频道，虽然曾经尝试过多种样式的互联网保险售卖形式，但是腾讯都没有开放自己的核心资源为合作方或者被投项目引流，众安保险也没有例外，从它的招股书中不难看出，来自腾讯流量的帮助很少，说明腾讯对众安也没有开放自己的资源入口。

要不怎么说凡事都是有比较才有伤害。以前统一不开放核心资源給任何保险项目的时候，觉得很公平，没有什么资源倾斜偏爱造成的问题。

但是接下来就不一样了，就在众安保险IPO之时，腾讯传出将会在下半年微信钱包的“九宫格”中开设保险入口并上线保险产品。合作方是台湾第二融控股公司富邦金控，上线的保险产品将由富邦金控旗下内地子公司富邦财险开发或引进。现在已经在向监管机构申请牌照。没有意外的话，下半年腾讯的微信入口中将会出现保险产品，而且业务范围不会局限于目前互联网保险热衷的财险，还会囊括互联网化程度比较低的寿险。

这个消息一出，对于众安保险无疑是一个打击。原来的项目就算了，大家都一样，但是富邦的合作案一来，腾讯就开放了目前强活跃的微信入口，可以预计的是微信这个“行走的流量平台”将会給富邦带去可观的流量和转化。同样是合作投资，腾讯对富邦和众安两个项目之间扶持资源力度的不同，很容易引发“亲儿子”和“假儿子”的猜测，并对后续众安保险是否能够在竞争中占据优势产生疑问。

而且，富邦并不是腾讯近期积极布局保险业的动作，腾讯还于今年1月宣布收购英杰华人寿保险20%的股份，并于7月初推出了创新型重大疾病保险“企鹅保”，虽然现在还是仅针对腾讯员工内部小范围试水，但是值得注意的是，该产品是由和泰人寿提供的，这家今年2月刚刚获得保监会批准开业的人寿公司，腾讯是大股东，占股15%。比在众安保险所占的12%的股份更高。此外，腾讯又通过间接持股微民保险代理有限公司的方式，开拓保险中介业务。随着腾讯在保险上的多重布局，众安保险对于腾讯的整体业务布局的意义可能在缩小。

大支持者阿里也并不专一

在三大股东中，阿里是众安的大股东，截止目前为止，占股比例为16.0403%，也是众安业务的大支持者。招股书显示，截至2016年12月31日，众安保险总资产93.32亿元，相比2015年末的80.69亿元增长15.65%。截止去年末，众安保费总收入34.08亿元，净利润937.20万元。其中，2016年众安保费收入排名前五的分别是：以退运险为主的其他险种、意外伤害险、保证保险、健康险、责任保险。而这排名前五的业务中，由阿里提供场景和渠道以及流量支持的退运险，是众安的大险种，也是大的收益来源。

直到现在，众安的发展也没有突破需要阿里和携程等大股东通过流量和场景应用扶持的瓶颈。不管是在险种的拓展还是在渠道的突破上，众安在这几年中并没有表现出持续向好的优势。主要保险业务还是还是在“吃老本”，靠着股东们的流量场景发展，而长期依靠淘宝的退货险和股东旗下其他业务并不能成为众安持续增长的保障。

众安保险大的支持者，也是大的金主阿里，在这些年一直频繁活跃在保险领域的投资布局中，并不专一于众安。进入2017年，腾讯成功拿到互联网寿险和保险中介两张牌照。阿里也并不弱，截至目前已拿到一张产险、一张相互保险牌照以及囊获两家保险中介。并且，阿里也在大手笔投资其他保险公司，蚂蚁金服去年7月，通过对国泰产险增资认购，成为了国泰产险持股51%的控股股东。此外，蚂蚁金服参与发起设立的信美相互社也已开业，其主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。

在股东们买买买、投投投的同时，众安保险的日子显然耶难过起来，根据众安保险披露的年报显示，2014-2016年，其业务收入分别为8亿、23亿、34亿，业务增速从近200%降至50%。2016年净利润只有不足1000万元，下滑70%。而且净利润的增长主要都来自于投资收益，而并非主营业务。外界猜测，股东们在保险行业的频繁布局，以及业务扩展的压力，是众安着急上市的原因之一。

对于股东来说，众安保险只是它们在保险领域布局的一小部分，对于巨头股东们来说，众安保险目前所占据的保险市场，是以“小额、高频、大量”为特点的保险产品市场，而巨头们的野心显然并不止步于此，从他们马不停蹄的收购保险牌照，推进和大型险企的战略合作就可以看出，不管是腾讯还是阿里，希望的都是能够建立包括财险、寿险等多元化险种市场先发优势，而这个仅仅靠投资入股众安一家是实现不了的。

这决定了，在腾讯和阿里的心中，众安并不是提供综合化保险业务的平台，未来众安在针对其他险种的市场拓展上，将要遭遇的来自同股东的“兄弟姐”们的竞争还有很多。